作為全面貫徹落實(shí)黨的二十大精神的開(kāi)局之年,2023年實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇勢(shì)在必行。

當(dāng)下,恢復(fù)民眾和投資者對(duì)經(jīng)濟(jì)的信心是當(dāng)務(wù)之急,尤其是對(duì)于重壓之下的實(shí)體經(jīng)濟(jì),政策傾斜是其可持續(xù)復(fù)蘇的關(guān)鍵。中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)近日召開(kāi)的2023年工作會(huì)議再次強(qiáng)調(diào),持續(xù)提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效。

銀保監(jiān)會(huì)三令五申引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu),去加強(qiáng)和改進(jìn)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù),說(shuō)到底就是要從根本上解決實(shí)體經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期面臨的融資約束難題。解除融資約束是金融有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的題中應(yīng)有之義。

金融機(jī)構(gòu)重塑小微金融,多方位滿(mǎn)足小微受眾需求

實(shí)體經(jīng)濟(jì)中,面廣量大的小微企業(yè)在穩(wěn)增長(zhǎng)、保就業(yè)、促發(fā)展等方面發(fā)揮著積極作用, 關(guān)系億萬(wàn)家庭生計(jì), 更關(guān)乎經(jīng)濟(jì)的基本盤(pán)。

但是由于抵押物不足,小微企業(yè)往往難以滿(mǎn)足銀行信貸業(yè)務(wù)的相關(guān)要求,能享受的金融服務(wù)非常匱乏。企業(yè)主大多是靠?jī)?nèi)源融資、親情融資,周邊人湊點(diǎn)資金,艱難度過(guò)了疫情沖擊。即便經(jīng)濟(jì)已經(jīng)開(kāi)始復(fù)蘇,消費(fèi)側(cè)需求增長(zhǎng),很多小微企業(yè)主也都苦于無(wú)法享受金融服務(wù)去擴(kuò)大生產(chǎn)。

小微企業(yè)較難獲得金融服務(wù)支持,一個(gè)重要原因就是金融服務(wù)的適配度不夠,金融供給側(cè)和資金需求方無(wú)法成功匹配。

全國(guó)工商聯(lián)去年發(fā)布的《“助微計(jì)劃”推進(jìn)情況報(bào)告》,做過(guò)一項(xiàng)超過(guò)12萬(wàn)份有效樣本的調(diào)研。數(shù)據(jù)顯示,超過(guò)七成小微企業(yè)有融資需求,有三成的經(jīng)營(yíng)者遭遇融資難問(wèn)題,主要難點(diǎn)在于經(jīng)營(yíng)規(guī)模小缺少適配金融服務(wù)、抵押擔(dān)保不足、貸款利率過(guò)高、申請(qǐng)手續(xù)太復(fù)雜等。

另一個(gè)原因,現(xiàn)階段普惠型小微企業(yè)貸款能夠觸達(dá)的主要是已登記注冊(cè)的小微企業(yè)。個(gè)體工商戶(hù),在我國(guó)超過(guò)1.4億戶(hù)小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)之外,仍有大量長(zhǎng)尾小微經(jīng)營(yíng)者從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)但未登記注冊(cè),如線(xiàn)下小攤販、經(jīng)營(yíng)性農(nóng)戶(hù)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、卡車(chē)司機(jī)、網(wǎng)約車(chē)司機(jī)等,普惠型小微企業(yè)貸款對(duì)于這些人群的覆蓋仍比較有限。

目前來(lái)看,這些實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資約束難題仍然需要較長(zhǎng)周期解決。

堅(jiān)持“專(zhuān)精特新”,讓金融“及時(shí)雨”既普且惠

中共中央、國(guó)務(wù)院近日印發(fā)《質(zhì)量強(qiáng)國(guó)建設(shè)綱要》,要求到2025年,中國(guó)品牌影響力穩(wěn)步提升,人民群眾質(zhì)量獲得感、滿(mǎn)意度明顯增強(qiáng),質(zhì)量推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的作用更加突出,質(zhì)量強(qiáng)國(guó)建設(shè)取得階段性成效。

《質(zhì)量強(qiáng)國(guó)建設(shè)綱要》的印發(fā),讓后面幾年經(jīng)濟(jì)發(fā)展的著力點(diǎn)更加聚焦在實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

這幾年政策持續(xù)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)解決民營(yíng)小微企業(yè)融資問(wèn)題,從大中型銀行到新興互聯(lián)網(wǎng)銀行紛紛響應(yīng)號(hào)召,已經(jīng)在致力于重塑小微金融。工商銀行推出“小微e貸”,中國(guó)銀行推出“惠如愿”系列,中國(guó)農(nóng)行推出的“小微智貸”等等。

相較于銀行系的產(chǎn)品創(chuàng)新,金融科技企業(yè)則在線(xiàn)上業(yè)務(wù)、服務(wù)小微長(zhǎng)尾客戶(hù)、科技能力等方面具有優(yōu)勢(shì), 在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面發(fā)揮了自己的作用和價(jià)值。以金融科技公司數(shù)禾科技為例,對(duì)內(nèi)堅(jiān)持“專(zhuān)精特新”,夯實(shí)自身科技創(chuàng)新能力;對(duì)外數(shù)智賦能,輸出自身創(chuàng)新實(shí)踐產(chǎn)品經(jīng)驗(yàn),全方位探索助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的具體路徑。

作為上海市經(jīng)信委批示的“專(zhuān)精特新”企業(yè),數(shù)禾科技正在不斷推動(dòng)產(chǎn)品迭代,產(chǎn)品升級(jí),以科技之力提升產(chǎn)品質(zhì)量,提升“專(zhuān)精特新”的金融服務(wù)可及性與精準(zhǔn)性,整合完善“專(zhuān)精特新”金融服務(wù)鏈。同時(shí),通過(guò)對(duì)科技底層基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的穩(wěn)定性,以及金融底層資產(chǎn)與邏輯的安全性的專(zhuān)注研發(fā),數(shù)禾科技還填補(bǔ)了知識(shí)產(chǎn)權(quán)在金融科技行業(yè)的空白,實(shí)現(xiàn)行業(yè)的打造和技術(shù)突破。

最新數(shù)據(jù)顯示,數(shù)禾科技旗下還唄小微貸產(chǎn)品,面向小微企業(yè)主提供金融服務(wù)近330億元,涉及超過(guò)80萬(wàn)小微用戶(hù),行業(yè)覆蓋批發(fā)和零售業(yè),住宿和餐飲業(yè),居民服務(wù)、維修和其他服務(wù)業(yè)、制造業(yè)等,讓金融“及時(shí)雨”既普且惠。在業(yè)務(wù)覆蓋方面,數(shù)禾科技實(shí)現(xiàn)西北西南欠發(fā)達(dá)地區(qū)100%覆蓋,幫助中小企業(yè)適應(yīng)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的大環(huán)境,激發(fā)實(shí)體經(jīng)濟(jì)活力,穩(wěn)定社會(huì)民生。

調(diào)動(dòng)所有金融元素,用市場(chǎng)化方式破解難題

長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看,如何從根本上解決實(shí)體經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期面臨的融資約束難題?

中國(guó)社會(huì)科學(xué)院財(cái)經(jīng)戰(zhàn)略研究院院長(zhǎng)何德旭表示,第一,要調(diào)動(dòng)所有的金融元素,包括整個(gè)金融業(yè)、所有金融機(jī)構(gòu)、全部金融市場(chǎng)要全面動(dòng)員起來(lái),共同發(fā)力,滿(mǎn)足實(shí)體經(jīng)濟(jì)多元化的融資需求;第二,要充分發(fā)揮數(shù)字金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的作用;第三,要增強(qiáng)金融的“服務(wù)性”,切實(shí)提高金融服務(wù)效率。

調(diào)動(dòng)所有的金融元素,意味著要用市場(chǎng)化方式來(lái)化解實(shí)體融資難題。

當(dāng)下支持小微企業(yè)發(fā)展的主體主要有三種形式:一是政策性金融形式,不單純地以市場(chǎng)化盈利為最大目標(biāo),如退稅、下發(fā)補(bǔ)貼等;二是政府承擔(dān)部分成本,讓市場(chǎng)化機(jī)構(gòu)來(lái)做,如貼息和其他政策支持等,其他按照市場(chǎng)化原則來(lái)操作;三是純粹市場(chǎng)化機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)。

未來(lái)在市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)規(guī)律下,金融機(jī)構(gòu)需要把握服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)基本原則,主動(dòng)發(fā)現(xiàn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)的金融需求,穩(wěn)妥創(chuàng)新與之相匹配的個(gè)性化服務(wù),才能增強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)的能力和水平。

金融機(jī)構(gòu)深化小微企業(yè)金融服務(wù),還需要金融與科技的跨界融合。

在金融產(chǎn)品層面,金融科技可以解決獲客、成本、效率等問(wèn)題。在小微企業(yè)融資的業(yè)務(wù)流程中,金融機(jī)構(gòu)利用人工智能可以減少貸前、貸中、貸后的人力成本投入,提升工作效率,保障業(yè)務(wù)流程的合規(guī)性和安全性。

針對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)小微用戶(hù)準(zhǔn)入門(mén)檻高、授信期限短、額度低、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)難把握等難點(diǎn),數(shù)禾科技獨(dú)創(chuàng)“數(shù)算器”理念,以數(shù)據(jù)支撐、算法為導(dǎo)向、工具為抓手,對(duì)用戶(hù)的還款能力及還款意愿進(jìn)行精確的智能化評(píng)估,打造出一套完善的全流程智能風(fēng)控體系。正是改變?cè)械某杀?、效率與風(fēng)險(xiǎn)特征,降低了小微融資門(mén)檻,數(shù)禾科技才精準(zhǔn)解決小微企業(yè)借款難題,常年為超1700多萬(wàn)合理借貸用戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

金融機(jī)構(gòu)要做的,不僅僅是發(fā)放貸款和收回貸款,通過(guò)扎根小微企業(yè)主,為他們提供便捷、高效、靈活的一站式服務(wù),數(shù)禾科技正在實(shí)現(xiàn)與小微企業(yè)共同成長(zhǎng),實(shí)現(xiàn)中國(guó)精品店的打造。

打造小微金融服務(wù)市場(chǎng)化長(zhǎng)效機(jī)制,是穩(wěn)增長(zhǎng)大局中的關(guān)鍵一環(huán)。在政策與市場(chǎng)的雙重驅(qū)動(dòng)之下,金融機(jī)構(gòu)不斷深化小微企業(yè)金融服務(wù),推動(dòng)市場(chǎng)機(jī)制高質(zhì)量發(fā)揮作用,刺激中國(guó)經(jīng)濟(jì)生態(tài)活力。數(shù)禾科技將在保持合規(guī)經(jīng)營(yíng)的前提下, 不斷提升金融科技水平和普惠性,和金融體系其他主體共同締造一個(gè)值得期待的未來(lái)。