2015年12月28日，在e租寶涉嫌違法經(jīng)營事件及互聯(lián)網(wǎng)金融公司大大集團(tuán)被調(diào)查事件后，P2P監(jiān)管細(xì)則正式公開征求意見稿發(fā)布，一時間各種奔走相呼，猶如在這寒冬里的一把火，溫暖了你的心窩。But，But，切勿想入非非，過分解讀，對于一些P2P平臺而言，不過是監(jiān)管細(xì)則里的老炮兒，必將慘遭淘汰。

　　《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法(征求意見稿)》官方詳細(xì)內(nèi)容可點擊查看

　　第一章總則共四條，前兩條都是官方的客套話，套路，沒有啥，監(jiān)管細(xì)則第三條提出了P2P平臺的四條紅線，不得提供增信服務(wù)，不得設(shè)立資金池，不得非法集資，不得損害國家利益和社會公共利益。這個其實沒有什么新意，增信服務(wù)本身作為中介你就不能做的，畢竟你P2P平臺只是信息中介。資金池，非法集資，這么多年的行業(yè)發(fā)展告訴我們，靠這些玩不下去的，不管大小平臺。目前問題平臺90%以上的，都是因為涉嫌自融，資金池，一旦平臺有資金池，就會涉嫌非法集資，一旦非法集資，就會影響穩(wěn)定，影響穩(wěn)定就是損害國家利益和社會公眾利益。、

　　借款人與出借人遵循“借貸自愿、誠實守信、責(zé)任自負(fù)、風(fēng)險自擔(dān)”的原則承擔(dān)借貸風(fēng)險。這句話告訴投資人，網(wǎng)貸有風(fēng)險，投資須謹(jǐn)慎。而且明確的告訴投資人網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)承擔(dān)客觀、真實、全面、及時進(jìn)行信息披露的責(zé)任，不承擔(dān)借貸違約風(fēng)險。對于那些希望提供本息擔(dān)保平臺的投資人，或者盲目相信平臺承諾本息擔(dān)保平臺的投資人，醒醒啊!

　　第四條，監(jiān)管機制告訴了大家，P2P目前屬于分類監(jiān)管，分類監(jiān)管在中國，大家都懂的，具體的執(zhí)行力度，你也懂的。

　　第二章備案管理，共四條，也就是說了，P2P平臺你不僅要向工商注冊，而且工商要明確寫著“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介”字樣才行，還要到地方金融監(jiān)管部門，電信也要備案。(電信都不備案怎么能騙的下去，太低估投資人智商了)。就是沒有看到不去辦理這些怎么處理?處理需要多久?相關(guān)部門不履行監(jiān)管職責(zé)怎么辦?

　　第三章 業(yè)務(wù)規(guī)則與風(fēng)險管理，共十六，這個是重中之重噠。其中第十條列出了平臺的十二條禁止行為：

　　第十條 [禁止行為] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)不得從事或者接受委托從事下列活動：

　　(一)利用本機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)平臺為自身或具有關(guān)聯(lián)關(guān)系的借款人融資;告訴平臺你不能自融。

　　(二)直接或間接接受、歸集出借人的資金;不能設(shè)資金池。

　　(三)向出借人提供擔(dān)保或者承諾保本保息;不能提供本息保障。

　　(四)向非實名制注冊用戶宣傳或推介融資項目;不實名的不能推介項目。關(guān)鍵是你咋界定咋能發(fā)現(xiàn)?

　　(五)發(fā)放貸款，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外;不能違法放貸。

　　(六)將融資項目的期限進(jìn)行拆分;不能期限錯配。

　　(七)發(fā)售銀行理財、券商資管、基金、保險或信托產(chǎn)品;做好你的信息中介，別把手伸的太長。

　　(八)除法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定允許外，與其他機構(gòu)投資、代理銷售、推介、經(jīng)紀(jì)等業(yè)務(wù)進(jìn)行任何形式的混合、捆綁、代理;還是要干好你的信息中介，別想著花樣玩我暫時沒有想到你不能做的，如果做了，呵呵呵，你懂得。

　　(九)故意虛構(gòu)、夸大融資項目的真實性、收益前景，隱瞞融資項目的瑕疵及風(fēng)險，以歧義性語言或其他欺騙性手段等進(jìn)行虛假片面宣傳或促銷等，捏造、散布虛假信息或不完整信息損害他人商業(yè)信譽，誤導(dǎo)出借人或借款人;不能誤導(dǎo)投資人，虛假宣傳。否則廣告法都能治你。

　　(十)向借款用途為投資股票市場的融資提供信息中介服務(wù);不能干股票配資，以前干過的就算了，趕快轉(zhuǎn)型，不然約你喝茶，聊天。

　　(十一)從事股權(quán)眾籌、實物眾籌等業(yè)務(wù);你們要知道，少玩概念，就做好你的信息中介。

　　(十二)法律法規(guī)、網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定禁止的其他活動。我暫時想不出來有什么法律規(guī)定不允許的，犯了事一樣治你。

　　第十五條投資人義務(wù)里再次提醒你了，自行承擔(dān)借貸產(chǎn)生的本息損失。重要的事情多告訴你一遍。另外告訴投資人，要用合法收入投資，P2P平臺不能是洗錢的法外之地。

　　第十六條[線下業(yè)務(wù)] 也提醒所有投資人了，P2P平臺作為中國金融創(chuàng)新和互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的一個產(chǎn)物之一，線上的你不能干線下的，線下的你不能干線上的，不然我不好監(jiān)管，一旦我發(fā)現(xiàn)了，呵呵呵，你看我收不收拾你。(所以投資人線下的理財公示不是真正的P2P的，他們是在披著P2P的外衣來欺騙你)

　　第十七條 [風(fēng)險控制] ，再次提醒了投資人，P2P是普惠金融，要小額分散，如果標(biāo)的金額太大，周期太長，不管是什么爹背景的平臺，都是有違初衷的，風(fēng)險自擔(dān)啊!

　　第十八條 [網(wǎng)絡(luò)與信息安全] ，對于真正想做P2P平臺的而言這是必須的，你開個五星級酒店，裝修再豪華，房間都漏雨，誰會來入住。所以說，即使不規(guī)范的P2P平臺，也學(xué)會了用一些認(rèn)證來增新啦。投資人還是要識別的。

　　第十九條[募集期管理] ，項目募集期不超過10天，你P2P平臺的項目，超過兩天不滿標(biāo)，投資人都不會投你平臺了，別說10天不滿標(biāo)了。

　　第二十一條[征信管理] ，以后P2P的征信數(shù)據(jù)要接入央行大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，咱們之間相互完善，各取所需。

　　第四章 [出借人與借款人保護(hù)] ，共五條，第二十六條 [風(fēng)險揭示及評估] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)向出借人以醒目方式提示網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險和禁止性行為，并經(jīng)出借人確認(rèn)。以后網(wǎng)貸平臺要在每個標(biāo)的下面提示風(fēng)險，投資后投資人可能遇到的風(fēng)險。舉個例子：你要是在央視做廣告，也要打著網(wǎng)貸有風(fēng)險，投資須謹(jǐn)慎，就像你要在香煙盒上寫著吸煙有害健康一樣的友情提醒。

　　第二十八條 [客戶資金保護(hù)] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)實行自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理，選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)作為出借人與借款人的資金存管機構(gòu)。銀行托管是趨勢，可是請問銀行你能提供那么好的服務(wù)么?目前很多第三方托管機構(gòu)的服務(wù)都很爛。銀行托管要全面放開，你試試?

　　第五章 信息披露，共三條。第三十條 [融資信息披露及風(fēng)險揭示] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在其官方網(wǎng)站上向出借人充分披露借款人信息。防止自融和資金池和虛假標(biāo)的，說白了，只有透明的，才是安全的。只有在陽光下的平臺，才能值得投資人的信賴。

　　第三十一條 [機構(gòu)經(jīng)營管理信息披露] 就是平臺要披露平臺數(shù)據(jù)，給投資人以參考，投資人可以通過過往平臺數(shù)據(jù)，來綜合判斷平臺是否健康。

　　第六章監(jiān)督管理，共五條。其中第三十三條，強調(diào)了中央與地方，部門與地方之間的監(jiān)管職責(zé)分工。

　　第三十四條 [地方金融監(jiān)管部門職責(zé)]第 (六)項規(guī)定監(jiān)管部門要定期向省級人民政府、國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)報送本轄區(qū)備案和網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)年度監(jiān)管與發(fā)展情況報告。這要求地方監(jiān)管部門要心中有本帳，并且要把帳建立上報機制。

　　第三十六條 [客戶資金存管] 資金存管機構(gòu)承擔(dān)實名開戶和履行合同約定及借貸交易指令表面一致性的形式審核責(zé)任，但不承擔(dān)融資項目及借貸交易信息真實性的實質(zhì)審核責(zé)任。這明確的告訴了投資人，人家存管機構(gòu)及銀行只有執(zhí)行交易指令表面一致性的形式審核責(zé)任，除了問題，人家沒有責(zé)任。對于投資人期待當(dāng)平臺出現(xiàn)問題并跑路，指望存管機構(gòu)承擔(dān)連帶責(zé)任門都沒有。

　　第七章 法律責(zé)任，共三條，針對監(jiān)管部門，機構(gòu)及P2P平臺和投資人和借款人之間的責(zé)任劃分。還是有些不痛不癢。目前之所以問題平臺那么多，根源還在監(jiān)管不力，法律不健全，違法成本低。

　　第八章附則，共五條，其中第四十五條 [過渡期安排] 本辦法實施前設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)不符合本辦法規(guī)定的，除違法犯罪行為外，由地方金融監(jiān)管部門要求其整改，整改期不超過18個月。對于那些不合規(guī)的平臺，咱們過往不究，給你一年半的時間去整改，否則，我發(fā)現(xiàn)你了，你沒有整改合規(guī)關(guān)門大吉，我沒有發(fā)現(xiàn)你，算你幸運。具體實施細(xì)則還要你各個地方根據(jù)實際情況再陸續(xù)出臺。

　　有話耀說：此次監(jiān)管細(xì)則意見稿共八章四十七條， 包含網(wǎng)貸的各個方面，是目前最細(xì)致的網(wǎng)貸細(xì)則了。各種利益攸關(guān)方開始對自己有利的方面去發(fā)揮想象了。同時投資人切莫想入非非，指望監(jiān)管細(xì)則一下子把行業(yè)就規(guī)范起來了。我在以前的文章說過，沒有任何一個行業(yè)靠監(jiān)管就能夠發(fā)展好的，當(dāng)然，有肯定比沒有好。最主要的還是平臺主體的敬畏心，投資人網(wǎng)貸知識的不斷學(xué)習(xí)。這個行業(yè)面臨著很強的法律和道德風(fēng)險，只有理性了，大家有共識了，這個行業(yè)才會真正的春暖花開。擁抱變革，適應(yīng)監(jiān)管，投資有風(fēng)險。