從呱呱墜地到大步跨入“萬(wàn)億時(shí)代”，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展日新月異，并且已成為對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)金融體制的有力補(bǔ)充，為數(shù)以千萬(wàn)計(jì)的中小微企業(yè)和民間投資者搭建了便捷的資金融通橋梁。 從出生時(shí)的野蠻生長(zhǎng)到如今的快速增長(zhǎng)，一路走來(lái)，伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)成長(zhǎng)的是壞賬、跑路等質(zhì)疑聲，互金行業(yè)“后萬(wàn)億時(shí)代”任重而道遠(yuǎn)，若要穩(wěn)中求進(jìn)，風(fēng)控建設(shè)仍是重中之重。

　　外修資產(chǎn)端：“五個(gè)分散”建風(fēng)控閉環(huán)

　　作為風(fēng)控的源頭，資產(chǎn)端的質(zhì)量是平臺(tái)安全的重要保障。互金指導(dǎo)意見更是將行業(yè)的未來(lái)鎖定在安全合規(guī)、模式創(chuàng)新、掌握優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的平臺(tái)。然而，資產(chǎn)端的“過(guò)度集中”不但會(huì)使平臺(tái)資源受限、發(fā)展“偏科”，更威脅著平臺(tái)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。對(duì)此，微金所董事長(zhǎng)范忠民表示，“分散”是從源頭抵御風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑，更是風(fēng)控體系建設(shè)的基礎(chǔ)。

　　微金所始終奉合規(guī)合法為圭臬，深耕自身業(yè)務(wù)模式和風(fēng)控技術(shù)，平臺(tái)上線后以“五個(gè)分散”為基礎(chǔ)的風(fēng)控原則，通過(guò)對(duì)行業(yè)分散、地域分散、金額分散、擔(dān)保分散、時(shí)點(diǎn)分散的多維把控，樹立起行業(yè)標(biāo)桿。

　　首先，微金所在避開高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)的基礎(chǔ)上，對(duì)不同行業(yè)及抗經(jīng)濟(jì)周期能力的資產(chǎn)進(jìn)行合理組合設(shè)計(jì)，有效防范了因行業(yè)集中而導(dǎo)致的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)不足和潛在風(fēng)險(xiǎn)。其次，微金所還避開民間借貸高危地區(qū)，業(yè)務(wù)覆蓋全國(guó)20多個(gè)省市，各省市的借款占比也受到嚴(yán)格控制，不會(huì)出現(xiàn)某個(gè)區(qū)域借款占比很大的情況，規(guī)避了因區(qū)域集中而導(dǎo)致的地區(qū)性金融風(fēng)險(xiǎn)。此外，微金所還設(shè)置了300萬(wàn)人民幣的借款金額上限，通過(guò)金額分散避免大單集中的兌付風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，微金所通過(guò)吸納各類優(yōu)質(zhì)的信貸服務(wù)商，實(shí)現(xiàn)分散擔(dān)保，已簽約的信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)已達(dá)百余家。最后，微金所要求擔(dān)保公司分多次使用其授信額度，并且從平臺(tái)角度也會(huì)統(tǒng)一規(guī)劃上線的項(xiàng)目，不會(huì)出現(xiàn)一天內(nèi)需要兌付的金額過(guò)高的情況，這樣，以時(shí)點(diǎn)分散的原則實(shí)現(xiàn)0-36個(gè)月借款期限的合理組合。通過(guò)這“五個(gè)分散”的環(huán)環(huán)相扣，加之微金所始終堅(jiān)守的項(xiàng)目合規(guī)、運(yùn)營(yíng)合法，確保了平臺(tái)強(qiáng)大的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

　　內(nèi)煉修為：信貸工廠模式及大數(shù)據(jù)征信促平臺(tái)業(yè)務(wù)升級(jí)

　　除對(duì)資產(chǎn)端的風(fēng)險(xiǎn)把控，平臺(tái)信貸審核及信用評(píng)級(jí)體系的建設(shè)也不容忽視。微金所運(yùn)用信貸工廠打分技術(shù)，實(shí)現(xiàn)信貸審核的標(biāo)準(zhǔn)化管理和流水線作業(yè)，大大提升了信審效率。從前期挑選合作機(jī)構(gòu)，到授信的調(diào)查、審查、審批，貸款的發(fā)放，貸后維護(hù)管理以及貸款回收等工作，每道信審業(yè)務(wù)線上都有專業(yè)人員進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)把控，并據(jù)此對(duì)合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，從而實(shí)現(xiàn)提高小微企業(yè)融資效率和平臺(tái)控制風(fēng)險(xiǎn)的雙重訴求。

　　此外，微金所也在積極推進(jìn)大數(shù)據(jù)征信。平臺(tái)連接人民銀行征信系統(tǒng)、公安系統(tǒng)、法院系統(tǒng)等大數(shù)據(jù)體系，采用云計(jì)算技術(shù)，深度挖掘合作伙伴的信用信息，防范潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)悉，微金所的數(shù)據(jù)庫(kù)里沉淀著2萬(wàn)多家擔(dān)保公司、7000多家小額貸公司和2000多家典當(dāng)行的數(shù)據(jù)信息。在機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入時(shí)，微金所會(huì)在實(shí)地調(diào)研的基礎(chǔ)上，再運(yùn)用其自主研發(fā)的大數(shù)據(jù)交叉驗(yàn)證和信貸工廠評(píng)分系統(tǒng)為這些機(jī)構(gòu)“體檢”，判斷其真實(shí)的擔(dān)保能力并據(jù)此進(jìn)行分級(jí)、授信。對(duì)此，微金所董事長(zhǎng)范忠民表示，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，在數(shù)據(jù)充分信息化的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)征信的精細(xì)化管理，并以此為基礎(chǔ)，完善智能化的信貸工廠評(píng)分體系，可以大大提高篩選優(yōu)質(zhì)信貸服務(wù)商的效率和準(zhǔn)確性，有如在風(fēng)控關(guān)口設(shè)置了一道“安全門”，是風(fēng)控體系中的一道有力支撐。

　　范忠民還強(qiáng)調(diào)，大數(shù)據(jù)征信還能夠保證信用的動(dòng)態(tài)實(shí)時(shí)性，微金所一方面會(huì)同步信用數(shù)據(jù)的動(dòng)態(tài)變化，另一方面也會(huì)根據(jù)宏觀環(huán)境、行業(yè)周期以及影響企業(yè)發(fā)展的多種因素，對(duì)其信用評(píng)分體系做出不斷的調(diào)整和優(yōu)化，使平臺(tái)的大數(shù)據(jù)和信貸工廠模式持續(xù)保持前瞻性和科學(xué)性。

　　在“后萬(wàn)億時(shí)代”，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)必將從野蠻生長(zhǎng)逐步走向透明、陽(yáng)光的“新常態(tài)”。與其坐等政策落地，不如積極完善平臺(tái)自身風(fēng)控體系。從中國(guó)民間資本的潛在市場(chǎng)規(guī)模來(lái)看，一旦有效解決了平臺(tái)安全性及風(fēng)控問(wèn)題，其發(fā)展前景必將不可估量。